רכישת דירה היא העסקה הגדולה ביותר שרובינו נבצע בחיינו, עסקה זו מגיעה אל כל אחד מאיתנו בשלב מסוים. לרוב, לאחר החתונה תגיע ההחלטה הכי חשובה שנקבל במהלך החיים וזו תשפיע השפעה ישירה על כלכלת המשפחה.
לכן בהחלטה חשובה כמו משכנתא כרוכים חששות ומיתוסים רבים, חוסר ידע והתמצאות בפרטים ובמסלולי המשכנתא השונים רק מגבירים את הפחדים והטעויות שלנו בבחירת משכנתא.
רגע לפני שאתם מחליטים לקחת משכנתא הנה 10 עקרונות מפתח לבחירת משכנתא רווחית:
- הקריטריון הראשון בלקיחת משכנתא: יכולת ההחזר החודשי. זוגות רבים מתפתים לקחת משכנתאות גדולות רק מפני שמאפשרים להם. את ההתמודדות עם המעמסה החודשית הכבדה הם יצטרכו לעשות בעצמם ובמשך הרבה שנים. פקיד הבנק שאישר לכם לקחת סכום גדול כל כך, לא יהיה אִתכם בהמשך הדרך.
- אל תיקחו משכנתא אם ההחזר החודשי שלה עולה על 25% מסך ההכנסות שלכם. משכנתא כזו מהווה מתכון בטוח להסתבכות כלכלית בהמשך החיים עם התרחבות המשפחה והגידול בהוצאות השוטפות בתקציב המשפחתי .
- מומלץ שגובה המשכנתא לא יעלה על 70% מערך הנכס שאתם מעוניינים לקנות- גם אם הבנק מוכן לתת יותר לא לוקחים (אתם חייבים הון עצמי ראשוני ).
- בלקיחת המשכנתא השוו בין הבנקים השונים בכל הנוגע לאחוזי הריבית, הפריסה ותחנות היציאה. אל תתביישו לאתגר את הבנקים ולספר על ריביות טובות יותר שמצאתם בבנק אחר- זה עובד.
- ככל שהמשכנתא פרוסה על פני שנים רבות יותר, כך הסכום המשולם כריבית גבוה יותר. לכן כדאי לנסות ולצמצם, מתוך חישוב זהיר, את מספר השנים עליהן נפרס תשלום המשכנתא .
- מעת לעת אנו נחשפים למבצעים רבים שהבנקים למשכנתאות מפרסמים במטרה למשוך אליהם לקוחות חדשים. האם זה כדאי ? המבצעים והמשכנתאות משמשים כמלכודת דבש עבור דורשי המשכנתא, שאינם מודעים למורכבות הכלכלית של מסלולי המשכנתא, ומוצאים את עצמם עוסקים בהשוואת ריבית משכנתאות בלבד. לכן, שימו לב- הלוואת המשכנתא הזולה ביותר, היא לא בהכרח בעלת הריבית הנמוכה ביותר! יש לקחת בחשבון פרמטרים נוספים כגון יכולת ההחזר, אורך חיי המשכנתא ותמהיל המשכנתא.
- לרוב, הריבית על המשכנתא גבוהה יותר מריבית המתקבלת מתכנית חיסכון. בדרך כלל יהיה כדאי לשבור תכנית פיקדון / חיסכון כדי לפרוע משכנתא. כמובן יש לקחת בחשבון את יתר הנתונים כמו קנס עקב שבירה, הריבית על המשכנתא לעומת הריבית על החיסכון ועוד.
- כשבונים את המימון לרכישת הדירה, צריך לחשב מעבר לעלות הנכס גם הוצאות נוספות כמו: שכר טרחת עורך דין ( כ- 1%), עמלת תיווך (כ- 2%), מס רכישה (כ- 3%-2%) ועלויות מעבר: הובלה, שיפוץ מטבח, ריהוט, מיזוג וכו'.
- אם לקחתם משכנתא ואתם נתקלים בקשיים בהחזר, או שהריבית במשק נמוכה יותר מאשר בתקופה שהמשכנתא נלקחה, בדקו אפשרות למחזור המשכנתא – משמע, לקיחת משכנתא חדשה בתנאים אחרים, טובים יותר, באותו בנק או בבנק אחר וסגירת המשכנתא הקודמת. כשאתם בוחנים את כדאיות הצעד הזה, שימו לב במיוחד לגובה הקנס על שבירת תכנית המשכנתא הראשונית, במידה וישנו.
- בהחלטה חשובה כמו לקיחת משכנתא מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחה למשכנתאות בלתי תלוי! זו היא החלטה בעלת אופי כלכלי מקצועי טהור, ועצה נבונה יכולה להקטין את ההחזר החודשי במאות שקלים .
לסיכום חשוב לזכור כי ההתייחסות שלנו לבחירת המשכנתא צריכה להיות מבוססת על ראייה כוללת של כלכלת משפחה ולכן בבואנו להרכיב מסלולים למשכנתא נלקחים גורמים רבים בחשבון כגון : גיל הלווים, מצב משפחתי, גיל הילדים ומתי הם נכנסים לגן חובה, קרנות השתלמות עתידיות, רמת הכנסות, אחוזי מימון,יחס בין ההחזר החודשי להכנסות ועוד. לקבלת ייעוץ משכנתאות התקשרו לאיריס שוסטר 052-5900-403.
